Только за 2025 год, по официальным данным, в России зарегистрировано 568 тыс. банкротств, что на 31,5% больше, чем годом ранее. В 2026 году эксперты ждут значительный рост числа банкротных процедур, что связывают с высокой закредитованностью населения, ужесточением кредитной политики банков и сложной экономической обстановкой.

Как быть в ситуации, когда накопились долги, а ресурсов все погасить не хватает? Предложениями о законном списании долгов пестрят уличные рекламные щиты и доски объявлений на остановках, у подъездов жилых домов. Но так ли проста процедура списания долгов для обычного человека? Что останется после списания долгов? Оставят ли квартиру, где жить с малолетними детьми? Этот и другие житейские вопросы, которые волнуют людей в ситуации накопившихся долгов, мы разобрали с экспертами.

Банкротство физического лица представляет собой процедуру, которая позволяет не только законно избавиться от долгов, если гражданин в силу тех или иных обстоятельств не может исполнять свои финансовые обязательства, но и понудить должника к исполнению своих обязательств, сообщил юрист Владимир Снегирев. Последнее очень важно, т.к. выиграть спор в суде — это только половина истории, вторая — это добиться исполнения этого решения.

Кто и в каких ситуациях может законным образом списать долги

Любой россиянин может обратиться в суд для признания финансовой несостоятельности и последующего списания долгов (в соответствии с положениями ФЗ-127). Однако следует учесть небольшой нюанс. Если сумма долговых обязательств превышает 500 тыс. руб. и просрочка по ним составляет более трех месяцев, должник обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Таким способом на законодательном уровне предусмотрен механизм предотвращения бесконтрольного роста кредиторской задолженности с последующим «списанием». Если же сумма долга менее 500 тыс. руб., должник вправе, но не обязан инициировать банкротство — решение принимается самостоятельно, подчеркнул Снегирев.

С 2020 года действует упрощенная процедура банкротства. Она позволяет списать долги без суда и финансового управляющего через МФЦ. Воспользоваться этой схемой можно при соблюдении следующих правил:

• сумма задолженности от 25 тыс. до 1 млн руб.;
• в отношении должника завершено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 по причине отсутствия имущества, при этом не должно быть других активных производств.

В МФЦ спишут только те долги, которые заявитель указывает в обращении. Если он не включил в перечень какие-либо обязательства, они сохраняются за ним после банкротства. В судебной процедуре все иначе: ответственность за участие в процедуре лежит на кредиторе, поэтому после прохождения процедуры, если принято решение об освобождении от исполнения обязательств, все кредиты, долги, штрафы, налоги списываются.

От каких долгов и в каком объеме можно освободиться обычному человеку

Как пояснил юрист Снегирев, если до процедуры банкротства должник действовал добросовестно: искусственно не наращивал кредиторскую задолженность, не вводил в заблуждение кредиторов, не ухудшал своего материального положения, с целью причинить вред кредиторам, не совершал других неэтичных поступков, то суд по прохождении процедуры освобождает от исполнения всех обязательств. Исключение составляют обязательства, которые не могут быть списаны в соответствии с ФЗ-127 (полный перечень содержится в ст. 213.28). Мы остановимся на них чуть ниже.

Если с банкротством через МФЦ относительно ясно, то что необходимо для судебного банкротства обычному человеку? Основных документа три:

• заявление о банкротстве;
• список кредиторов;
• опись имущества.

Дальше необходимо собрать документы по имуществу, которое есть и было: договоры, выписки по счетам, кредитные договоры, решения суда, справки о доходах и еще около 30 документов, которые вам помогут собрать юристы. Затем должнику предстоит выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, из которой ему назначат финансового управляющего. Именно этот специалист будет контролировать процедуру банкротства и взаимодействовать с кредиторами и управлять всеми активами должника.

Изучив все обстоятельства дела, будет принято одно из следующих решений:

1. Признание заявления обоснованным и введении одной из процедуры банкротства: реализация имущества либо реструктуризация долга.
2. Отказ в признании заявителя банкротом. Если суд посчитает, что имеющихся доходов и имущества достаточно для погашения долгов, он откажет в признании несостоятельности. Заявителя не освободят от исполнения обязательств.

Далеко не всегда банкротство может окончиться для должников положительным исходом. Это сложная процедура, которая нуждается в тщательном соблюдении всех законодательных требований и выполнении определенных правил. В противном случае суд вправе отказать в признании финансовой несостоятельности, предупредила адвокат Милана Дадашева. Если суд откажет в банкротстве, то должник может обратиться с подобным заявлением только через пять лет, добавил юрист Владимир Снегирев.

Как еще можно использовать процедуру банкротства в своих целях

Например, для понуждения: если у вас на руках решение суда, а добиться исполнения через приставов невозможно, отметил Снегирев, тогда соберите пакет документов, оплатите госпошлину и идите в Арбитражный суд по месту жительства должника. Такой суд один на регион.

В процедуре можно не только оспаривать сделки, но и признавать долги общими, что позволяет позариться и на имущество супруга (супруги), например. Это необходимо, когда у должника имущество отсутствует, на нем все долги, деньги тратили вместе, а имущество все на второй половинке, пусть и приобретенное до брака.

Кто чаще остальных инициирует банкротство физических лиц

Налоговая, банки, МФО, перечислил Снегирев. Три сильных кредитора, на которых работают «головорезы» юридической практики, жаждущих отстоять права своих работодателей. Но так ли страшен черт? Для обывателя — да, для профессионала — рабочая ситуация.

Кто и почему чаще всего оказывается в долговой яме

Определить, кто чаще всего становится жертвой долговой ямы, крайне сложно. Все зависит исключительно от конкретной ситуации. К банкротству приводит множество причин, среди них следующие.

• Непредвиденные жизненные обстоятельства. Это потеря работы и невозможность найти новую, длительная болезнь, экономическая и политическая нестабильность в стране, чрезвычайные ситуации и многое другое.

• Финансовые ошибки со стороны гражданина. Это может быть неэффективное управление бизнесом, отсутствие финансовой грамотности, неудачные вложения, неспособность оценивать потенциальные риски и т.д.

В целом, если анализировать судебные дела о банкротстве, большая часть из них связана с возникновением непредвиденных обстоятельств. Потеря дохода провоцирует серьезную нагрузку на человека, увеличивает риск накопления долговых обязательств, дополнила она.

Какие долги списать категорически невозможно

В ст. 213.28 ФЗ-127 обозначен перечень долгов, которые невозможно списать в рамках банкротной процедуры. Их перечислил в беседе с РБК Life юрист Снегирев.

• Текущие задолженности. Если после начала банкротства у должника возникают новые обязательства (например, штраф от ГИБДД, неоплата коммунальных услуг), включить их в перечень долгов на списание уже невозможно. Следовательно, они сохраняются за банкротом после признания финансовой несостоятельности.

• Обязательства личностного характера. К ним относят алиментные долги, выплаты компенсации вреда здоровью или жизни человека, моральный ущерб. Если должник является ИП, к этому списку прибавляются долги по зарплате наемным сотрудникам.

• Прочие виды долгов. Речь идет о требованиях, возникающих при оспаривании сделок и признании их недействительными, умышленном причинении материального ущерба, требованиях, о которых должник умолчал и не поставил в известность финансового управляющего и кредиторов.

Какие последствия и ограничения ждут тех, кто решится списать долги

Банкротство сопровождается рядом негативных последствий для должника.

• Утрата имущества. Все материальные активы, принадлежащие банкроту, будут реализованы с аукциона, а вырученные деньги направляются на частичное погашение долгов. Исключение составят личные вещи, единственное жилье, бытовая техника и мебель.

• Дополнительные расходы. Банкротная процедура сопровождается обязательными тратами. Это оплата госпошлины (если должник самостоятельно подает заявление на банкротство, он освобождается от пошлины), затраты на справки, банковские комиссии, почтовые отправления, публикации на ЕФРС (открытый реестр, где хранится информация о банкротствах людей и компаний в России) и в газете «Коммерсантъ». Кроме того, потребуется оплатить услуги финансового управляющего. По новым правилам деньги для арбитражного управляющего вносятся перед первым судебным заседанием.

• Фактическое ограничение в правах на время судебного рассмотрения дела. Во время суда все финансовые средства должника попадают под контроль финансового управляющего. Любые траты придется согласовать с ним. Более того, в процессе банкротства для должника устанавливаются лимиты трат. Например, при реструктуризации это не более 50 тыс. руб., в некоторых других случаях — не более величины прожиточного минимума. Учитывая, что банкротство может занять не один год, это серьезное ограничение.

• Запрет на выезд за границу. Иногда устанавливается судом на время банкротной процедуры.

• Испорченная кредитная история. Сведения о банкротстве отображаются в кредитной истории. Это существенно осложнит получение новых займов в будущем.

• Запрет занимать руководящие должности. После признания финансовой несостоятельности в течение трех лет нельзя быть руководителем фирмы или входить в совет директоров. Если банкрот попытается устроиться в финансовую организацию, запрет будет действителен в течение 5–10 лет.

Несмотря на обилие негативных моментов, связанных с банкротством, эта процедура позволяет должникам обнулить свои долги и начать жизнь с чистого листа, отметили собеседники редакции.

Списание долгов — решение острой ситуации или новые проблемы в будущем

Банкротство — это реабилитирующая процедура, предназначенная для помощи гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Возможность на законных основаниях списать накопившиеся долги — это решение острой ситуации, шанс обнулить кредитные обязательства и фактически начать жизнь заново. Но также это инструмент для защиты прав кредиторов, ведь процедура банкротства направлена на максимальное удовлетворение требований кредиторов.

Про списание долгов по ипотеке

Нюансы в такой ситуации перечислила адвокат Дадашева: при списании долгов по ипотеке следует быть готовым к тому, что должник теряет ипотечное жилье. Выплаченные им ранее суммы вернуть не получится. По сути, такое жилье является залоговым имуществом. Следовательно, в случае банкротства оно подлежит продаже с торгов. В 2024 году в силу вступил ФЗ-298, согласно которому у банкротов появился шанс сохранить за собой ипотечное жилье, списав все прочие долги.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо соблюдение ряда условий:

• объект недвижимости является единственным жильем должника;
• банкротная процедура осуществляется в судебном порядке;
• у должника есть доход для платежей по ипотеке — необходимо доказать банку, что банкрот сможет платить по счетам, как только спишет другие долги;
• в процессе рассмотрения финансовой несостоятельности банкрот продолжает платить ипотечные платежи.

В любой момент должник может заключить с банком мировое соглашение. Если этот документ не нарушает законодательные нормы, суд исключит ипотечное жилье из перечня конкурсной массы для последующей реализации.

Списать долги у приставов невозможно. У них нет полномочий для освобождения должника от возложенных на него обязательств. Также пристав не вправе менять содержание судебного решения или исполнительного листа. Единственный вариант освобождения от долгов напрямую через пристава — полное погашение задолженности.

Если судом принято решение о списании долгов, выдается соответствующий подтверждающий документ. Его необходимо передать судебным приставам. Они прекратят исполнительное производство в соответствии с решением суда.

Как быть с долгами, которые достались по наследству, и с самим наследством

Как пояснила Дадашева, в соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации человек, находящийся в состоянии банкротства, не может отказаться от наследства, особенно если речь идет о ликвидном имуществе, которое можно продать. Если потенциальный наследник оформит отказ от наследства, финансовой управляющий обратиться в суд с ходатайством о признании сделки недействительной.

В этой ситуации все будет зависеть от обстоятельств дела. В качестве примера рассмотрим вопрос наследования квартиры.

1. У банкрота нет собственного жилья. В этом случае унаследованная недвижимость автоматически попадет в разряд единственного жилья. Взыскать его невозможно, кредиторы не смогут претендовать на имущество.
2. У банкрота есть собственная квартира. В этом случае унаследованная недвижимость будет оценена и продана на торгах. Вырученные средств направят на погашение долгов. Если остаются свободные деньги, они перейдут в собственность наследника.

Мы поинтересовались у адвоката, что останется у человека после списания долгов: оставят ли квартиру, где жить с малолетними детьми и прочие подобные житейские вопросы, которые волнуют человека в ситуации накопившихся долгов.

При банкротстве гражданин может сохранить за собой часть имущественных активов. В соответствии с положениями ФЗ-127 в конкурсную массу не включаются личные вещи должника, бытовая техника и мебель, предметы, необходимые для заработка, единственное жилье. Единственное требование — все перечисленные вещи не являются предметами роскоши, пояснила Дадашева.

Забрать единственное жилье невозможно, если оно не находится в залоге у банка. Более того, с принятием ФЗ-298 у банкротов появилась возможность сохранить за собой ипотечную недвижимость. Для этого потребуется ряд условий, в частности наличие доходов для продолжения исполнения ипотечного договора, соглашение с банком, продолжение своевременных выплат по ипотеке в процессе признания финансовой несостоятельности.

Важно понимать

Процедура банкротства накладывает на должника обязанность всячески содействовать суду и финансовому управляющему. Он обязан по запросу своевременно предоставлять все документы, сообщать об изменениях в материальном положении и т.д. Если должник игнорирует судебные заседания, не выполняет распоряжения финансового управляющего, он рискует столкнуться с серьезными проблемами. Известны случаи в практике, когда из-за отказа сотрудничать суд отказал в признании финансовой несостоятельности.

Дадашева рассказала о еще одном любопытном случае из практики, когда после начала судебного рассмотрения дела о банкротстве должник попросту исчез. Он перестал выходить на связь, с ним не имели контакт даже близкие родственники. В итоге суд довел процесс до реализации имущества. За счет вырученных средств были частично погашены долги перед кредиторами.

Банкротство — это сложный юридический процесс, нуждающийся в тщательном планировании и подготовке. Если человек понимает, что он столкнулся со сложностями в исполнении своих кредитных обязательств, необходимо задуматься о возможном банкротстве. Но это совершенно не означает, что перед этим нужно взять еще десяток новых кредитов. С точки зрения суда подобное поведение является признаком мошенничества. Как итог — избавиться от этих долгов будет невозможно, суд вправе отказать в списании.